PwC Debate | Open Banking

Tendência internacional, o Open Banking incentiva a inovação e permite maior equalização das condições competitivas entre agentes do mercado financeiro. O Open Banking trará concorrência sem precedentes entre as entidades financeiras. Para os clientes, será mais fácil e mais barato consumir serviços financeiros, com acesso instantâneo e de forma personalizada. Os desafios e oportunidades relacionados a sua implementação impactam vários setores, e não só bancos e fintechs.

Para os novos entrantes, o Open Banking nivelará o acesso à informação, permitindo competir e oferecer produtos e serviços financeiros mais assertivos e customizados de acordo com o perfil do cliente. Permitirá que os consumidores façam uso de seus dados financeiros para ter acesso a vantagens - taxas mais competitivas, por exemplo, entre outras coisas -,podendo facilmente transitar entre instituições, levando seu histórico e escolhendo produtos e condições mais adequadas.

Ao mesmo tempo em que incentiva a competição e traz desafios, o Open Banking também representa oportunidades para os bancos tradicionais. Como ele padroniza a forma de se relacionar com as instituições, ficará mais simples para os bancos fazerem parcerias e agregarem novas experiências a suas plataformas. Com isso, não será necessário desenvolver sozinho todos os produtos que o cliente demanda, podendo-se complementar a oferta por meio de parcerias com outras entidades. Tudo isso mais rápido e com menor custo. No Brasil, algumas instituições financeiras já possuem comércio eletrônico e caminham para se transformar em marketplaces.

O Open Banking permitirá que o cliente tenha uma visão integrada de toda sua vida financeira e realize suas transações em um único lugar. Hoje, ter uma conta em um banco, outra em uma corretora e tomar crédito de uma fintech implica em uma experiência complexa. É necessário administrar várias contas, senhas e logins.

O Open Banking irá impulsionar a chamada era das plataformas – onde as fronteiras entre o mercado financeiro, o varejo, empresas de utilities e mídia, entre outras, serão cada vez mais tênues. Muitos bancos passarão a atuar no formato de plataformas, oferecendo diversos produtos e serviços. Por que não vender um seguro por um marketplace? Será preciso encantar o cliente para não perdê-lo para outras plataformas - a desintermediação será cada vez mais comum, assim como as parcerias.

Reflexões

1. Com o Open Banking, o cliente será capaz de autorizar o compartilhamento de seus dados com outras instituições financeiras.
2. É muito difícil prever neste momento o impacto que o Open Banking terá na vida das pessoas e na rotina das pequenas, médias e grandes empresas. Há quem o compare com os primórdios da Internet, quando não era possível imaginar como ela viria a transformar a vida das pessoas e dos negócios.
3. A sua implementação trará uma série de mudanças para o sistema financeiro. Permitirá uma maior dinamização da economia, com mais concorrência e melhores condições aos usuários, que poderão escolher opções de crédito e serviços que se adequem às suas necessidades e objetivos, independentemente da entidade.
4. Estamos vivendo agora o momento inicial, no qual a implementação se resume principalmente a facilitar o onboarding, fornecer soluções de agregação e ofertas. No futuro haverá a integração completa das infraestruturas bancárias de registro, pagamento e autenticação.
5. A experiência de outros países mostra que a curva de adoção é longa, em parte pela própria complexidade da sua implementação, que envolve vários stakeholders, em parte pela mudança cultural que ela exige das instituições e clientes. O mercado irá se ajustar de forma gradativa ao longo dos próximos anos.
6. As instituições financeiras terão de pensar em melhores estratégias para conquistar e manter os seus clientes. O processo de aquisição de clientes mudará, pois suas demandas ficarão visíveis para quem está conectado com ele. O modelo de negócio de quem se relaciona com o cliente deixará de se basear na oferta de produtos e serviços proprietários para se concentrar em produtos e serviços customizados.